Ипотечный кредит?

Какой выгодно использовать кредит для строительства частного дома?

Всем доброго времени суток.

Рано или поздно вы решитесь на строительство частного дома. Почему? Это тендем настоящего времени, ну или мода. Вы еще не задумывались о своём доме? Жилой фонд многоквартирных домов с годами подходит к концу эксплуатации, а новостной сегодня доступен не каждому.

Предположим вы всё это знаете и решились в пользу строительства своего частного дома.  Я попытаюсь раскрыть вам все плюсы на сегодняшний день ипотечного кредита для строительства загородного дома.

Итак, начиная с 2023 года, правительство России направила огромные деньги в виде льготного кредитования населения для строительства загородных домов. Это беспрецедентные выгодные условия для населения и не все граждане России ещё осознали этого до конца.  Конечно есть побочный эффект данной программы, это повышение спроса на земельные участки и на строительные материалы. Всё это приводит к повышению стоимости как земельных участков, так и строительных материалов. Дорожает ли при этом строительные услуги? Конечно же да. Законы свободного рынка – никто не отменял. Есть огромный спрос, следствие повышение цены. В 2023 году был сам свидетелем, когда к примеру работы по облицовочной кладке фасада из кирпича в г. Сыктывкар стоили за квадратный метр так же как в курортном городе Сочи (уровень платежеспособности населения в г. Сочи минимум в раза полтора выше). В 2024 году стоимость на земельные участки в Сыктывкаре выросла, так же выросли цены на строительные материалы и строительные работы. Можно сделать единственный вывод – огромный спрос на строительство загородных домов остался высоким по России в целом.

 

Попытаюсь объяснить вам, какой выгодно использовать ипотечный кредит для строительства загородного дома в 2024 году.

 

На сегодняшний момент (апрель 2024 года) существуют на мой взгляд четыре самых выгодных ипотечных кредитных продукта для населения:

  1. Семейная Ипотека на строительство частного дома, ставка 5 % годовых (Банк ВТБ, Сбер и др. )

  2. IT-ипотека на строительство частного дома, ставка 5 % годовых (Банк ВТБ, Сбер и др. )

  3. Льготная ипотека для всех  на строительство частного дома, ставка 8 % годовых (Банк ВТБ, Сбер и др. )

  4. Сельская ипотека на строительство частного дома, ставка 3 % годовых (Россельхозбанк)

  5. Ипотека на строительство частного дома – стройте как хочется вам! Ставка от 17 % (Банк ВТБ, Сбер и др. )

Сделаю краткий анализ для своих клиентов, дабы показать вам выгоду в цифрах для наглядности каждого из пяти пунктов.  

Допустим вы выбрали у нас (ООО «ВНИ») из общедоступного каталога - типовой кирпичный дом в один этаж 12 на 14 метров стоимостью в 6 000 000 рублей. Не пугайтесь сейчас цифр, это для простаты подсчетов.  Первоначальный взнос допустим будет 20 % от стоимости ипотечного кредита ( это для простоты расчета) и составит 1 200 000 рублей. Тело кредита составляет 4 800 000 рублей, срок кредита 25 лет или 300 месяцев.

Рассмотрим платежи по пункту 1. Семейная ипотека 5% годовых.

Сумма ежемесячного платежа составляет: 28 060 рублей

Переплата по процентам за кредит составляет: 3 618 097 рублей

Итоговая переплата за весь период составляет: 75,38%

 

Рассмотрим платежи по пункту 2. IT-ипотека 5% годовых.

Сумма ежемесячного платежа составляет: 28 060 рублей

Переплата по процентам за кредит составляет: 3 618 097 рублей

Итоговая переплата за весь период составляет: 75,38%

 

Рассмотрим платежи по пункту 3. Льготная ипотека для всех 8% годовых.

Сумма ежемесячного платежа составляет: 37 047 рублей

Переплата по процентам за кредит составляет: 6 314 154 рублей

Итоговая переплата за весь период составляет: 131,54%

 

Рассмотрим платежи по пункту 4. Сельская ипотека 3 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа составляет: 22 760 рублей

Переплата по процентам за кредит составляет: 2 028 643 рублей

Итоговая переплата за весь период составляет: 42,26%

 

Рассмотрим платежи по пункту 5. Ипотека стройте как хочется вам 17 % годовых.

Сумма ежемесячного платежа составляет: 69 014 рублей

Переплата по процентам за кредит составляет: 15 904 271 рублей

Итоговая переплата за весь период составляет: 331,34%

 

Я думаю каждому теперь стало понятно, что выбирая один и тот же дом для строительства, за него можно платить по разному. Пункты с 1 по 4 – это программа строительства через аккредитованного подрядчика банком. Пункт 5 это программа строительства без подрядчиков, то есть вы в праве покупать материалы сами и строить своими силами то что вам хочется (лишь бы это имело ценность для банка).

Давайте разберем пункт 5 чуть подробнее. Допустим, вы решили строить свой частный дом своими руками и есть желание сэкономить. Пусть ваш загородный дом той же площадью обошелся вам в два раза дешевле и снова анализируем в цифрах (тело кредита теперь 2 400 000 рублей):

Сумма ежемесячного платежа составляет: 34 507 рублей

Переплата по процентам за кредит составляет: 7 952 135 рублей

Итоговая переплата за весь период составляет: 331,34%

Переплата огромная, сумма ежемесячных платежей уменьшилась, но стала меньше только пункта 3, остальные пункты всё равно выгоднее.

Теперь переходим из сказок в реальность

 Построить один и тот же дом, как ранее было обусловлено (6 000 000 рублей), своими руками точно не получиться.

Почему?

Очень просто: нет наценок у большинства подрядчиков в 100 % на материалы. Средняя наценка на строительные материалы около 13-20 %, поэтому построить своими руками свой дом (одинаковых параметров, как у подрядчиков) у вас дешевле точно не получиться. При этом у подрядчиков постоянные партнеры, которые предоставляют гибкие скидки на строительные материалы. А у вас есть такие возможности получить скидки от партнёров?

А по поводу опыта в строительстве? Ну если вы строите свой первый дом, то вряд ли вы его построите за первый год в одиночку. На стройке труд людей суммируется и становиться общим. За качество вообще говорить не стоит, так как нужен опыт (сначала в этом деле профи набивают на пути развития шишки).

Разумеется все дома разные и по стоимости и по материалам. На строительном рынке существует своя конкуренция среди подрядчиков и цены на сегодняшний день – самые доступные.

А что дальше будет с ценами на строительство частных домов? Цены будут только расти, так как наблюдается рост цен на строительные материалы и на услуги.

Ответ на  начальный вопрос

  1. Самая выгодная ипотека на строительство загородного дома – это Сельская ипотека п.4 и ее надо брать на максимально длительный период. Досрочно плотить не советую, так как инфляция каждый год будет делать свое дело, а стоимость вашего построенного дома в цене будет только расти. Данная ипотека не подходит для участков в городском пункте, а только в сельской местности. В нашем городе Сыктывкар есть село Выльгорт, которое в 7 минутах езды на машине до цента города.

  2. Следующая выгодная ипотека для строительства частного дома – Семейная ипотека п.1, IT – ипотека п.2,

  3. Менее, но всё же выгодная – Льготная ипотека п.3

  4. Самая не выгодная на сегодня ипотека это Ипотека на строительство частного дома – стройте как хочется вам! Ставка от 17 %

Для анализа расчёта платежей я использовал онлайн кредитный калькулятор на сайте https://calculator-credit.ru.

Каждый должен понимать, что мода на загородные дома стала очень популярна и откладывание строительства вашего дома приводит только к более дорогостоящему строительству в будущем.

Я высказал сугубо свои взгляды, не призывая никого ни к каким действиям. Мое мнение оно субъективно и может отличаться кардинально от вашего. Никого не хотел обидеть или оскорбить.

Всем желаю больших хороших домов, низких платежей за них и высокого уровня доходов, но самое главное – здоровья всем!

Автор статьи: Олег Александрович Крукович (ген. директор ООО «ВНИ»)